Hipotecas: por qué a un asalariado le resulta más fácil financiar que a un autónomo

Tener nómina sigue siendo, a ojos de los bancos, sinónimo de menos riesgo. Así lo ha recordado el empresario e inversor Javier Yuste en una entrevista reciente, donde señala que existe al menos un escenario en el que compensa más ser asalariado que autónomo: el momento de pedir una hipoteca. Según explica, las entidades financieras suelen ofrecer un porcentaje de financiación mayor a quienes trabajan por cuenta ajena que a quienes son autónomos, precisamente porque perciben más riesgo en estos últimos.

No es una novedad para quien se haya acercado alguna vez a una oficina bancaria a pedir una hipoteca, pero sí es un buen recordatorio de algo que muchos compradores olvidan al planificar la compra de su vivienda: el tipo de contrato laboral condiciona, y mucho, las condiciones de financiación.

Por qué los bancos ven más riesgo en un autónomo

El argumento de Yuste se apoya en una lógica que manejan habitualmente los departamentos de riesgos de las entidades: un asalariado con contrato indefinido tiene una renta más previsible y, en caso de despido, cuenta con una indemnización y, en muchos casos, con prestación por desempleo. Un autónomo, en cambio, no dispone de esa red: si el negocio flaquea, sus ingresos pueden caer de forma más brusca y no existe la misma red de protección.

Esta percepción de riesgo se traduce en la práctica en varios elementos que todo banco revisa al estudiar una hipoteca:

• La estabilidad y antigüedad de los ingresos (nómina reciente frente a varios ejercicios de actividad para un autónomo).
• El porcentaje del precio de la vivienda que se está dispuesto a financiar.
• La documentación exigida para acreditar la capacidad de pago.

Qué cambia realmente en la financiación

En términos generales, las entidades suelen pedir a los autónomos más documentación para acreditar ingresos estables: declaraciones de la renta de varios años, el IVA trimestral, la vida laboral o informes sobre la marcha del negocio, además de las últimas facturas o movimientos de cuenta. Un asalariado, con nómina y contrato indefinido, suele resolver ese trámite con menos papeleo y, en bastantes casos, consigue un porcentaje de financiación algo mayor sobre el valor de tasación.

Esto no significa que un autónomo no pueda acceder a una hipoteca en buenas condiciones. De hecho, muchos profesionales por cuenta propia con ingresos recurrentes y bien documentados logran financiaciones similares a las de un asalariado. Pero sí es cierto que el camino suele ser más largo y, en algunos casos, el porcentaje financiado resulta algo más conservador.

Qué significa si vas a comprar vivienda siendo autónomo

Si estás pensando en comprar y trabajas por cuenta propia, conviene prepararte con tiempo antes de acudir al banco. Algunas recomendaciones prácticas:

• Lleva al día tu declaración de la renta y, si puedes, presenta dos o tres ejercicios con ingresos estables o crecientes.
• Reúne con antelación la documentación que suelen pedir las entidades: IVA, IRPF, informe de vida laboral y extractos bancarios recientes.
• Compara ofertas entre varias entidades: no todos los bancos valoran igual el riesgo de un autónomo, y algunos tienen productos pensados específicamente para este perfil.
• Valora aportar más ahorro propio para compensar un porcentaje de financiación algo menor.

En Canarias, donde una parte del mercado está compuesta por pequeños empresarios y profesionales autónomos del sector turístico y servicios, este matiz es especialmente relevante a la hora de calcular cuánto se puede pedir prestado para comprar vivienda. En Madrid, con un perfil de comprador más diverso, el mismo criterio se aplica tanto a autónomos tradicionales como a freelancers del sector tecnológico o creativo.

Lo que haría Ziegel

Antes de empezar a buscar vivienda, conviene saber con qué financiación real se cuenta, sea cual sea la situación laboral. En Ziegel ayudamos a calcular los gastos de compra y a entender qué documentación va a pedir el banco según el perfil del comprador, para evitar sorpresas quien firma las arras. No se trata de dar por hecho que un autónomo tendrá peores condiciones, sino de llegar preparado: cuanta más documentación clara se tenga desde el principio, más fácil es negociar un buen porcentaje de financiación, sea cual sea el contrato que se tenga.

Fuente: ABC Economía.