Los bancos avisan: hipotecas más caras y más difíciles de conseguir a final de año

Después de varios trimestres en los que conseguir una hipoteca se había vuelto algo más sencillo, el ciclo empieza a girar en sentido contrario. Las entidades financieras prevén endurecer las condiciones de concesión de préstamos a los hogares, tanto hipotecas como crédito al consumo, porque perciben un aumento de los riesgos en sus carteras. Así lo recoge El Mundo, que cita las previsiones de la banca para los próximos meses.

El aviso llega respaldado por datos del Banco de España, que ya confirma que las condiciones aplicadas a los nuevos créditos fueron más restrictivas en los últimos meses y que los criterios para hogares se endurecerán de cara al final del año. En paralelo, la demanda de hipotecas en la eurozona ha sufrido su mayor caída en tres años, según recoge Canarias7, en un contexto marcado por la subida de tipos.

Qué ha cambiado en la concesión de crédito

Durante los últimos trimestres, la competencia entre bancos había relajado algunas condiciones: diferenciales más ajustados, más disposición a financiar porcentajes altos del valor de la vivienda y procesos de aprobación más rápidos. Ese escenario empieza a revertirse. Los bancos justifican el giro en un aumento percibido del riesgo de impago, vinculado al encarecimiento general de la financiación y a la incertidumbre económica.

En la práctica, esto se traduce en:

• Diferenciales algo más altos sobre el euríbor en las hipotecas a tipo variable.
• Mayor exigencia en la documentación de ingresos y en la estabilidad laboral del solicitante.
• Menor disposición a financiar el 100% del precio de la vivienda, volviendo a porcentajes más conservadores.
• Procesos de estudio y aprobación algo más largos y minuciosos.

La demanda también se enfría

No es solo que la oferta se endurezca: la demanda de hipotecas en la eurozona ha registrado su mayor desplome en tres años, según los datos recogidos por Canarias7. La subida de tipos de los últimos ejercicios ha hecho que muchos hogares pospongan la decisión de comprar o renueven su hipoteca solo cuando no les queda otra opción, a la espera de ver si las condiciones mejoran.

Este doble movimiento (menos demanda y más exigencia en la oferta) suele anticipar una fase del ciclo en la que el crédito fluye con más cautela, aunque no necesariamente se paraliza: los bancos siguen queriendo prestar, pero seleccionan mejor a quién.

Qué significa si vas a comprar una vivienda

Si tienes previsto solicitar una hipoteca en los próximos meses, conviene que lo tengas en cuenta:

• Revisa tu situación laboral y de ingresos. Cuanto más estable y documentada esté, más fácil será superar el estudio de riesgo del banco.
• No des por hecho el 100% de financiación. Es probable que necesites ahorrar un porcentaje mayor de entrada, además de los gastos de compra (en Canarias, con el IGIC aplicado a la vivienda nueva en lugar del IVA peninsular).
• Compara varias entidades. El endurecimiento no llega igual ni al mismo ritmo en todos los bancos; merece la pena pedir varias ofertas antes de decidir.
• No esperes a última hora. Si un proceso de aprobación tarda más, dejarlo para el final puede hacerte perder la vivienda que quieres.

Qué significa si vas a vender

Para quien vende, el mensaje es distinto pero igual de relevante: si menos compradores consiguen financiación en las condiciones que esperaban, el proceso de venta puede alargarse o requerir más flexibilidad en la negociación. No es un escenario de alarma, pero sí conviene:

• Fijar un precio realista desde el inicio, apoyado en datos de ventas comparables y no solo en expectativas.
• Comprobar con antelación que la documentación del inmueble está en regla (nota simple, cédula de habitabilidad, situación de cargas), para no retrasar una operación cuando el comprador ya tiene la financiación aprobada.
• Tener margen de maniobra si el comprador necesita más tiempo para cerrar su hipoteca.

Lo que haría Ziegel

Antes de salir a buscar vivienda, conviene saber con qué presupuesto real se cuenta: no solo cuánto concede el banco, sino en qué condiciones y en qué plazos. En Ziegel ayudamos a los compradores a entender ese contexto desde el primer momento, y a los propietarios a preparar la documentación del inmueble con antelación para que, cuando aparezca un comprador con la hipoteca aprobada, no se pierda tiempo por trámites pendientes. En un mercado en el que el crédito se mueve con más cautela, llegar preparado marca la diferencia entre cerrar una operación o verla caer.

Fuentes: El Mundo y Canarias7.