Ahorrar para la entrada del piso: ¿qué fue de la cuenta ahorro vivienda?

Comprar una vivienda de obra nueva de 90 metros cuadrados exige hoy, según el Portal Estadístico del Notariado, unos 298.064 euros de media. Hace veinte años esa cifra era muy inferior y, además, existía un producto pensado precisamente para ayudar a ahorrar la entrada: la cuenta ahorro vivienda. Hoy ese instrumento ya no existe tal y como lo conocimos, los precios han subido entre un 42% y un 60% en los últimos cinco años y los salarios no han seguido ese ritmo. El resultado es que la edad media para comprar la primera vivienda supera ya los 40 años.

Qué era la cuenta ahorro vivienda y por qué desapareció

La cuenta ahorro vivienda fue, durante años, el producto estrella para quien quería comprar su primera casa: permitía desgravar en el IRPF las cantidades depositadas, siempre que se destinaran a la compra o rehabilitación de la vivienda habitual en un plazo determinado. Era un incentivo fiscal directo que premiaba el ahorro constante.

La deducción por inversión en vivienda habitual, de la que formaba parte este producto, se eliminó para las nuevas adquisiciones a partir del 1 de enero de 2013, aunque se mantuvo un régimen transitorio para quienes ya habían comprado o abierto la cuenta antes de esa fecha. Desde entonces, no existe un incentivo fiscal estatal equivalente para ahorrar con vistas a la entrada de un piso.

El contexto: precios al alza, sueldos estancados

El encarecimiento de la vivienda de los últimos años ha coincidido con un periodo de tensión política en torno a la ley de vivienda: decretos rechazados en el Congreso, convocatoria de elecciones generales y la posterior recuperación de esas medidas tras la disolución de las Cortes. Ese vaivén normativo ha generado incertidumbre tanto para propietarios como para compradores, justo cuando más falta hacía claridad.

Mientras tanto, el precio medio ha subido entre un 42% y un 60% en cinco años, según los datos recogidos por la fuente. La comparación con el metro cuadrado de hace dos décadas, cuando la cuenta ahorro vivienda todavía existía, deja una brecha aún mayor. Los sueldos, en cambio, no han crecido a ese ritmo, lo que explica que cada vez cueste más reunir la entrada y que la edad de acceso a la primera vivienda se haya desplazado por encima de los 40 años.

Qué alternativas ofrecen hoy los bancos

Sin el incentivo fiscal de antes, las entidades financieras han desarrollado productos propios para ayudar a quienes ahorran para la entrada de un piso. Entre las opciones más habituales que ofrece la banca se encuentran:

• Cuentas de ahorro programado vinculadas a una hipoteca futura, con aportaciones periódicas y, en algunos casos, mejores condiciones si se contrata el préstamo con esa misma entidad.
• Planes de ahorro con remuneración algo superior a una cuenta corriente, pensados para objetivos a medio plazo como la compra de vivienda.
• Hipotecas con financiación de hasta el 80%-90% del valor de tasación, que reducen la cantidad de ahorro previo necesario, aunque siguen exigiendo cubrir gastos de compraventa e impuestos.

Ninguno de estos productos tiene hoy el respaldo fiscal que tuvo la cuenta ahorro vivienda, por lo que la decisión de usarlos depende sobre todo de la rentabilidad y las condiciones que ofrezca cada banco en cada momento.

Qué significa si vas a comprar tu primera vivienda

Si estás ahorrando para la entrada de un piso, conviene tener claro que el esfuerzo de ahorro hoy es mayor que el de hace una década, tanto por el precio de la vivienda como por la ausencia de incentivos fiscales específicos. Algunas claves prácticas:

• Calcula no solo el precio de la vivienda, sino también los gastos asociados a la compra (impuestos, notaría, registro), que en Canarias incluyen el IGIC en vivienda nueva y el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en segunda mano, con tipos distintos a los de la península.
• Compara las condiciones de varias entidades antes de abrir una cuenta de ahorro programado: las diferencias en remuneración o en bonificaciones hipotecarias pueden ser relevantes a varios años vista.
• Ten en cuenta que, al no existir ya la deducción estatal, algunas comunidades autónomas mantienen deducciones propias para jóvenes compradores: merece la pena consultarlas antes de descartar cualquier ayuda fiscal.

Lo que haría Ziegel

Antes de empezar a ahorrar sin un objetivo claro, lo más útil es saber exactamente cuánto necesitas: no solo el precio del piso que buscas, sino también los gastos de compraventa en tu comunidad y la hipoteca que realmente podrías obtener según tus ingresos. En Ziegel ayudamos a comprobar esos números con calculadoras actualizadas y a entender qué parte de ese esfuerzo puede aliviarse buscando bien, comparando ofertas y moviéndote con información real del mercado en tu zona, ya sea en Canarias o en Madrid.

Fuente: ABC Economía.