El Euríbor cierra septiembre en el 3,247% y la banca prevé hipotecas más caras

El Euríbor, el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España, cerró septiembre en el 3,247%, según los datos conocidos a principios de octubre. Es una subida que ya se nota en el bolsillo: según los cálculos del sector, los hipotecados con revisión anual pagarán entre 115 y 201 euros más al mes, dependiendo del importe y el plazo pendiente del préstamo. La banca, además, avisa de que el escenario puede complicarse más si el Banco Central Europeo (BCE) decide nuevas subidas de tipos, lo que frenaría la concesión de hipotecas y podría presionar los precios de la vivienda al alza.

Después de varios años en los que el Euríbor bajó con fuerza y abarató las hipotecas variables, esta escalada supone un cambio de tendencia que preocupa tanto a quien tiene una hipoteca en marcha como a quien está pensando en comprar.

Qué ha pasado con el Euríbor y por qué sube

El Euríbor es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí, y sirve de referencia para fijar el interés de la mayoría de hipotecas variables firmadas en España. Su evolución depende en gran medida de la política monetaria del BCE: cuando el organismo sube los tipos de interés oficiales, el Euríbor tiende a subir también.

El cierre de septiembre en el 3,247% confirma una tendencia alcista que, según la banca, podría prolongarse si el BCE aprueba nuevas subidas de tipos en los próximos meses. No es un dato definitivo: dependerá de cómo evolucione la inflación en la zona euro y de las decisiones que tome el organismo en sus próximas reuniones.

Cuánto sube la cuota de una hipoteca variable

El impacto concreto depende del capital pendiente, el plazo y el diferencial pactado con el banco, pero las estimaciones del sector apuntan a una horquilla de entre 115 y 201 euros más al mes en la revisión anual. Algunos ejemplos orientativos:

• Hipotecas de importe medio con muchos años de plazo pendiente notarán la subida en la parte baja de la horquilla.
• Hipotecas más elevadas o con menos años para amortizar pueden acercarse al extremo superior, los 201 euros mensuales.
• El efecto se multiplica en los próximos doce meses: una subida de 150 euros al mes supone 1.800 euros más al año.

Quien tenga una revisión semestral ya habrá notado parte de esta subida; quien la tenga anual, la verá reflejada en los próximos meses según la fecha de firma de su hipoteca.

Qué significa si vas a comprar vivienda

Para quien está buscando piso, la subida del Euríbor tiene dos efectos que conviene entender por separado. El primero es directo: si firmas una hipoteca variable ahora, la cuota inicial será más alta que hace unos meses. El segundo es más indirecto, pero igual de relevante: la banca advierte de que un encarecimiento de las hipotecas puede frenar las compraventas, lo que en teoría debería enfriar los precios... aunque algunos analistas del propio sector apuntan a lo contrario, a precios más altos, si la oferta de vivienda sigue siendo escasa frente a la demanda.

Esto es especialmente relevante en mercados tensionados como Madrid, donde la presión de la demanda ya viene empujando los precios al alza desde hace tiempo, y en Canarias, donde el componente de comprador extranjero (que a menudo paga al contado o con financiación desde fuera de España) hace que la subida del Euríbor tenga un efecto más limitado sobre el conjunto del mercado, aunque sí lo nota con fuerza el comprador residente que necesita hipoteca.

Ante este escenario, tiene sentido:

• Pedir simulaciones a varios bancos antes de decidirte, y comparar tipo fijo, variable y mixto.
• Calcular la cuota con un escenario de Euríbor más alto, no solo con el dato actual, para no llevarte sorpresas.
• Revisar qué margen de maniobra tienes si decides amortizar parte del capital en los primeros años.

Qué significa si ya tienes una hipoteca variable

Si tu hipoteca es variable y tu próxima revisión está cerca, es el momento de hacer números con la nueva cuota y comprobar que encaja en tu presupuesto. Algunas opciones que maneja la banca y que puedes valorar con tu entidad:

• Negociar el paso a una hipoteca mixta o fija, si tu entidad lo ofrece y las condiciones compensan a medio plazo.
• Amortizar capital de forma anticipada si tienes ahorro disponible, lo que reduce la cuota o el plazo restante.
• Revisar si tienes productos vinculados (seguros, tarjetas) que puedas renegociar para compensar el aumento de la cuota.

No hay una solución única: depende de cuánto tiempo te queda de hipoteca, de tu situación financiera y de cómo veas la evolución de los tipos en los próximos años.

Lo que haría Ziegel

Antes de tomar cualquier decisión, conviene tener claro qué cuota real vas a pagar con el nuevo Euríbor, no solo la que tenías en mente cuando empezaste a buscar piso o firmaste tu hipoteca. En Ziegel ayudamos a comprador y propietario a hacer esos números con datos reales del mercado en Canarias y Madrid, sin presionar en ninguna dirección: a veces la mejor decisión es esperar unos meses, y otras, cerrar antes de que la cuota suba más. Lo importante es decidir con información, no con la prisa del titular.

Fuente: El Mundo.